作者：金磊律师 浙江信专律师事务所
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“套路贷”作为一种犯罪行为，实质是一种诈骗或者敲诈勒索，具有严重的社会危害，被社会群众广为唾弃。但是，由于最近严打“套路贷”，又把大家搞得人心惶惶。近段时间，经常有当事人问到，“我借的款子是不是套路？”、“我借出去的钱算不算套路？”或者“我到底还能不能把这个钱借给他？”等等类似的问题。基于上述情况，这次我们就来简单讨论下“套路贷”。
简单来说，“套路贷”就是“出借人”以“借款”之名，行非法占有之实。主要特征为：
一是制造民间借贷假象。被告人对外以“小额贷款公司”名义招揽生意，与被害人签订借款合同，制造民间借贷假象，并以“违约金”、“保证金”等各种名目骗取被害人签订“虚高借款合同”、“阴阳合同”及房产抵押合同等明显不利于被害人的合同。
二是制造银行流水痕迹，刻意造成被害人已经取得合同所借全部款项的假象。
三是单方面肆意认定被害人违约，并要求被害人立即偿还“虚高借款”。
四是恶意垒高借款金额。在被害人无力支付的情况下，被告人介绍其他假冒的“小额贷款公司”或个人，或者“扮演”其他公司与被害人签订新的“虚高借款合同”予以“平账”，进一步垒高借款金额。
五是软硬兼施“索债”，或者提起虚假诉讼，通过胜诉判决实现侵占被害人或其近亲属财产的目的。
由于“套路贷”中出借人往往处于强势地位，而借款人又急需用钱，往往出借人要求提供的证据，借款人一般都会同意。这样一来，如果最终进入法院诉讼，往往形式上表现的证据非常完美，给法院审理案件带来非常大的难度。所以现在法院审理民间借贷案件非常小心，生怕出现错案。
说到“套路贷”不可避免的需要提一下“高利贷”。这两者实际是有很大区别的，“高利贷”的表现形式就是，当事人约定的借款利息过高，超过了法律规定（详见《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》）的范围。但“高利贷”毕竟是双方当事人真实的意识表示，对于不公平的利息约定超过法律规定范围部分，法律不予保护。因此，“高利贷”本质上并不是犯罪行为。
另外，“套路贷”固然可恨，但是，部分借款人趁机浑水摸鱼的行为也应当予以指责。举个最常见的例子：现在平湖这边，“套路贷”最普遍的现象是，借款人向出借人借款并出具借条，出借人通过银行转账将借条上所写明的借款金额，全额转给借款人，然后逼迫借款人从银行马上将部分欠款取出交给出借人。简单来说就是，借条写了10万元，转账也转10万元，取出3万或者5万后交给出借人，实际的借款金额只有7万或者5万，有的甚至更少。
“没有买卖就没有伤害”这话相信大家都非常熟悉，“套路贷”的出现也是如此。在如今信用就是钱的时代，如果借款人信用良好，一般人都能通过银行或者其他支付工具取得一定贷款，满足正常的生活或者经营需求。所以，吃到“套路贷”的朋友，有很大一部分往往都是自身信用不良者，这些人在正常的银行或者支付工具上的贷款，往往已经全部透支。这些人其实在借款之时也已经明知出借人的借款模式，故意向其借款，还可能故意保留一些证明“套路贷”的证据，获得借款后故意不予归还。
由于“套路贷”是一种犯罪行为，借款本金及利息是无法得到法律保护的，现在这些人趁着严打，一一向有关部门举报，达到赖账之目的。有甚者，明明是正常的民间借贷，得知严打后，勾结其他借款人也一起到有关部门举报，达到共同赖账之行为。这些行为，如果已经证实，其实也是一种诈骗行为，也应当同样要追究相应的法律责任。
其实，如果心中无鬼，正常的出借行为收取正常的借款利息，只要保留好借款凭据及交易记录，根本不用担心自己的出借是否构成犯罪，因为正常的民间借贷是受到法律保护的。但是，如果想要走“套路贷”来获得非法的暴利，最终必将自食恶果。
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