!Yw3 d 开始今天的内容之前，先普及一个外人不知道的知识，那就是保险公司有很多专业的医生，他们负责核保和理赔。
$YXMI",tt< 核保者，守门也，什么样的客户需要体检，什么样的客户需要加费，什么样的客户公司根本不能接要直接拒绝，什么样的客户需要提供哪些资料或证明，都由他们把关。
! Mu|mz= 理赔者，堵漏也，哪些病理赔最多，哪种事故属于保险责任，该不该理赔，该赔多少，需不需要到医院取证，都由他们说了算。
4<?8M vF 他们都有一个共同的特点，那就是对医学和保险都有着深刻的理解，哪些产品该买，该怎么买，懂地不能更多。
oX DN+4ge 为此，八卦姐特地走访了某大型险企理赔部负责人，为大家揭密，如果一辈子只买一个保险，应该是什么险。
24/XNSE,- 到底该买什么保险？
Da v PYg 重疾险，重疾险，重疾险，重要的事情说三遍！！！理由也不用再问了，人家王石都说了，没有为什么，就是要买。
2 {Chu85 说说您对重疾险的理解
T`9u!#mT= 在之前的医师从业生涯中，看到太多因病致贫的现象，许多家庭为了治病四处借钱、变卖家产，所筹得的钱却可能只是杯水车薪。做为一名医生，我也深深知道，在疾病面前人人平等，任何人都有患病的可能，当然那个时候并不懂什么是保险。
v\, N 5 在保险公司这么多年，越发意识到两者都是拯救众生的，只不过医生用医术治病救人，保险公司用金钱挽救家庭陷入经济困境。重疾险的创始人心脏外科医生巴纳德博士不是说过吗，医生只能救一个人的生理生命，保险才能救一个家庭的经济生命。
jC3Vbm&ZZ 什么时候买最合适？
>(<ytn t= 我的观念里，越早越好，原因有三个：
BA:yQ 第一，重大疾病发病率越来越年轻化，我刚接到两个理赔案例，一起猝死，一起心肌梗塞，一个70后一个80后，都是年轻人。再告诉你个数字，保险行业重大疾病平均索赔年龄是42岁，而不是我们想象的60或70岁；
k~/>b~ .c 第二，买得越早越便宜，40岁的保费可能是20岁的1.5甚至2倍，而享受保障的年限反而短了；
p<&Xd}]"^W 第三，年龄越小身体越好越容易通过核保，30岁的人可能买70万重疾险不用体检，但是45岁的人可能30万就要体检了，如果想买高一点保额的，查这个查那个，麻烦不说，还真不一定能通过呢。
:gB[O>'<m 买多少额度够呢？
=Me5ft w 这个问题，和买车一样，我觉得在你力所能及的范围买得越高越好。当然，这样讲有点不太现实，要真买够了那预算也是一个问题。现实一点讲，我认为至少要买50万。其实一开始我买的也就二三十万，可是身边发生的一件事触动了我。有朋友的太太得了良性脑肿瘤，在天坛医院ICU住了两个月，花了70万，听说家里已经开始卖房子了，还不知道什么时候是个头。都不敢想象这事要是发生在我身上会怎么样，看病的钱，房子的贷款，小孩上学和家里日常开支，后续康复的钱，简直是个无底洞。
Ik[ s 这里一定要和大家澄清一个观念，那就是重大疾病保险绝不仅仅是看病的钱，还要考虑康复护理费用，和家庭收入损失的那部分钱。
dTL5-@ 我现在有重疾险70万，专门防癌险30万，后续还打算买中高端医疗险。多吗？其实一点都不多，告诉你给秘密，业内有位到处给人讲重疾险理念的大咖，他的重疾险保额是2000万，呵呵……
1=nUW": 谁最应该买？
[b/k3&O' 首先要说明一点，保险是为了防范使家庭的目标受到严重影响，甚至瞬间坍塌的非金融风险。那么，谁出事儿以及出什么事儿会对家庭造成这样毁灭性的打击呢?当然是家庭经济支柱，也就是家里挣钱最多的人。那么事儿呢，无非就两点，意外和疾病，对吧？如果说工作不顺利，投资失败，只要挣钱的人还在，那么就不会产生毁灭性的影响。俗话说，留得青山在不怕没柴烧么。
XgxX.` H7 由此，衍生出正确购买保险的顺序：
3"kd jOB 第一，一定是先大人后小孩，小孩出事，我们情感上是很受伤害，但是对经济上没有影响，只要家庭经济支柱健康平安，那这个家存续的来源就不会断，也就有能力继续挣钱给小孩看病。
Q3 eM2i8 Y 第二，先保障后理财，保险的保障功能一定是第一位的，而且这种风险转嫁功能只有通过保险才能实现，理财储蓄投资，都应该在你购买了充足的保障之后再考虑，没有了1，再多的0都没用，就是这个道理。
v NeCpf 重疾种类越多越好吗？
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u a=0 说实话，我从来不关注重疾种类，根据保险行业协会的规定，重大疾病保险必须包括6种必保疾病，恶性肿瘤，急性心肌梗塞，脑中风后遗症，重大器官移植术，冠状动脉搭桥术和终末期肾病，而单单恶性肿瘤这一项，几乎涵盖了所有重疾理赔案例的60%～80%甚至更多。
Mze;k3 现在很多公司为了噱头，将部分疾病拆分，或者把癌症明细列出来，动不动就号称保上百种癌症，根本没有意义。恶性肿瘤这一项本身就涵盖了所有的癌症。所以，我买重疾险时，很少或几乎不关注重疾种类是60种还是80种，为了那些发生率极低的疾病多支付成本，没这个必要。当然啦，如果其他条件一样，那自然选种类多的，不要白不要嘛。
m "M("% 买重了能理赔吗？
+4,2<\fX 和费用报销型保险（报销的意思，肯定不能超过你实际花的钱咯）不同，重疾险是定额给付型保险。简单地说，就是这个人确诊得了合同约定的疾病比方说恶性肿瘤时，保险公司一次性支付一笔钱，和实际花费多少没关系，只跟他购买的重疾险保额有关。因为人的生命和身体是无价的嘛，保险公司给你承保了多少额度，就该赔你多少，而且各家公司之间的理赔互不影响。
A 5+rd{k / 比方这个人不幸得了甲状腺癌，实际只花费了10万，但他在A公司买了50万防癌险，B公司买了30万重疾险，那么他总共可以得到80万理赔款。有了这笔钱，他不用急着返回去工作挣钱，可以好好地在家休养，等身体完全恢复以后再重出江湖，而且家庭日常开支也有了，这也正是为什么我们一直强调重疾险保额要买够的原因。
