我在银行信用卡部的催收干了两年，主要工作是通过电话联系客户提醒还款。催款施压的轻重，是根据客户拖欠的时间长短定的，我属于一阶段的催收员，是比较轻的，以提醒为主。
催款虽然是根据拖欠时间判定，但是不少客户其实是经常拖欠的，甚至是拖了半年。经过高级别的催款后，又用卡，又拖欠，又进到催款的一级系统，如果继续拖，再转到二级，三级甚至外包出去，交由专门的催款公司催。
我们低等级的催收工作每天有电话量的要求，就怕被人纠缠多问，因为很浪费时间。但是银行又是服务行业，不能直接打断对方，更不能挂断电话。只能忍着挨骂或者听客户抱怨、讲他们的难处！
有些人是真的害怕银行催款，觉得这事很严重，于是一个劲地解释自己为什么不还款。
有些人是拖欠次数多了，成了癞皮，反而还要骂骂咧咧说银行不该催款。
有些人是压根不知道信用卡是要还钱的。
还有些人信用卡用卡不当，被盗刷或者被偷，不愿意当冤大头。
01
A是一名在读大学生，来自农村，家境应该比较差。小地方走出来的孩子，突然见到城里不一样的大千世界，容易产生自卑心理。
年纪轻不懂得挣钱的难，又非要争面子。于是同学生日聚会，买衣服，追女朋友，请吃饭等都要比着花钱，生怕自己哪里比人差折了自己的面子。信用卡便成了救济途径之一。
A的刷卡记录大部分都是餐厅或者取现，查看催款记录，他已经被催很多次了。到我这里时，他本人的电话已经是失联状态了。
我查了前面N个同事留下的备注，都是失联。大概我运气太好，竟然拨通了他父亲的电话。
我报了家门，告诉他我是银行的工作人员，问他能不能联系到A。老父亲一听就急了，问我A是不是惹事了，我们是不能直接透露客户的信息的。我只能说安慰说没啥事，就是有些信息需要核对要找他本人。
老父亲不信，赶紧问他是不是又欠钱了，然后他操着浓重的方言大声求我，让我把他儿子的卡撤了（销户），又问我他到底欠了多少钱。
我们的电话都是有录音的，我再三确认他是A的父亲，隐晦地问他是不是要帮他处理。哪怕他只是“嗯”了一声，我都算是得到了肯定回复。不然我被查到没有明确的表态帮助还款，还随意透露客户信息，是要被记过的。
A的卡额度就2000，全花完了，加上利息超过2000。
老父亲几乎哭着说，怎么又欠了这么多。然后他说儿子还在上学，家里的条件很差，还有个弟弟在上高中，家里就种了几亩薄地。为了帮A还银行的钱，他已经找人借了几次钱了，实在没钱再还了。
我听得难受，只恨这孩子太不懂心疼父母了。老父亲说儿子很难才考上大学，为了凑学费家里已经是倾家荡产了。他说他们一家只希望儿子能走出山沟沟，能过城里的好日子。他问我银行为什么要给一个没能力还款的学生娃办卡，让他乖巧的儿子变得爱花钱不听话了。
可是卡不是我给A办的，也不是我审批的。我回答不了这个问题。
接着他又说他们已经帮他还过3次了，而且每次他都求着银行把卡销户。他质问我为什么钱还了，他又能用卡了，为什么他又欠了这么多钱。
过了一会电话那边传来，一个尖锐的妇女声音，她一开口就骂我。说我是骗子，不得好死，不干点积德的事。
她骂了好一阵，尽管我已经干了很久了，但是听到难听的辱骂，我还是会忍不住生气。更重要的是，他们真的花费了我不少时间，可能我当天的电话量完不成，会影响我一天的考评。而且我知道这个账户对我来说，是个无效账户，因为欠款不可能被我催回来。
每个人都有自己的难处，我也是从农村走到城市的，从不入流的大学毕业，勉强找了这份看起来光鲜的工作，对于他们除了同情，我什么也做不了。
我默默地听着女人的嚷骂，过了一会，男人吼了起来，是吼那个女人，让她别乱说话，然后他就开始给我道歉。
后来他说家里现在真没钱帮他还，要等到秋收才能还。他悲切求我，让我把卡暂停使用最好能销户。而我只能告诉他，必须A本人去银行办理销户才可以。
目前因为卡是透支状态，已经不能使用。但是每天都有利息产生，让他尽快想办法还上。
挂断电话前，我特别想帮他把A的卡做冻结，我尝试引导他按我的话做出询问或者要求。可是他不懂，相当于我的录音里没有他的授权，我就不能随意冻结A的账户。没办法，我只能含糊地说了几句客气话后，挂断了电话。
我将我全部的情况备注清楚，希望再联系的同事能节省时间，也希望能帮这位老父亲冻结掉A的信用卡。
但是我更知道，明天或者后天这个账户会被其他同事碰到，他们会再拨通能通的那个号码，会再听一遍那个男人的哭诉，会再挨一遍那个女人的骂！
我只是一线的电话催收员，权利有限，什么也做不了。
02
B应该是一名农民工，虽然他的公司信息栏留的是某建筑公司，但是听他说话，我就知道我肯定没猜错。他讲的家乡方言，听到我是银行的工作人员，语气里满是敬畏。
我在电话量最忙的上午联系到了他。说真的，早上的电话量和接通率，会关系到我一整天的回款情况。
最好是40秒搞定一个客户，可是B花了我快10分钟。
我简直想把他从电话那端拉过来揍一顿，但我还是不得不耐着性子，给他普及信用卡知识。
他是一个被推销员忽悠的客户，推销员大约为了完成办卡量，告诉他卡里有2000块钱，可以随便用。我不清楚推销员是故意没提信用卡使用后需要还款，还是直接告诉他不用还。
总之，当我告诉他尾号xxxx的xx银行信用卡，因为透支拖欠需要赶紧还款时，他的语气有些惊慌。
他说办卡人员告诉他不用还，是银行白给的钱。听到这话，我差点没一口老血喷到电脑屏上。
几十岁的人，还会相信有免费的午餐？我想快点结束对话，跟他强调一遍，让他两天内务必去还上。然后他就开始了一系列询问。
到哪里还，怎么还，还多少，为什么还的比他用的多？能不能少还点？怎样把卡暂停……
我一条一条的给他解释，当我给他解释有利息的时候，他问我利息怎么算的。
信用卡利息是按复利计算的，过了免息期还没还款的，每笔消费都会从消费的次日开始计算利息，利息一般是日万分之五计算（不是拖欠日才开始算的）。而到了第二个账单日，还没还款，利息就成了本金的一部分，也就是利滚利了。另外因为拖欠还有滞纳金需要缴清。
他一直问，我必须一直解释。后来给他解释了账单日，比如每月10为账单日，上个月11号开始的全部消费，会在次月的10号全部统计出来，接着就是在还款日前还款。如果过了还款日没还，就是拖欠了。
想要消费享受到最长免息期，那就在账单日后一天消费最划算。
另外我还提醒他，取现金是没有免息期的。取款当天就会开始计算利息，也是日万分之五计算，所以取款后越早还越好。
我不耐烦的一股脑儿说了许多，我知道他根本听不懂那些专有名词是什么意思。但是我必须要完成我的工作，不能一整个上午只服务一个客户。他听出我的不耐烦，很客气礼貌地道歉挂了电话，同时答应我2天之内去还上。
我的工资跟回款率是挂钩的，两天后我查询他的账户，我以为他会还上的，但是他没有。真的很cao蛋，我心疼给他解释的十分钟，更讨厌那个为了完成办卡任务，随意骗人的推销员。
03
我最怕被客户要求算利息。但是一天几百个电话，总会碰上的。C就是我碰到的让我算利息的客户。
C的情况比较奇葩，她是做生意的，还款记录一直很好。她之所以进了催款的系统，是因为还款时少还了一块钱。对，就一块钱。
她的额度有5万，看记录便知道属于不正常用卡的那一类，几乎都是套现出来进货的。
套现客户一般的消费都是整数，可是偏偏她套现后又有很多其他小额的消费。而且还款后，有一个周期她竟然没有用卡，所以那少还的一块就成了拖欠源头。
信用卡有个最低还款额，但是很多人不知道还最低还款额，只能算不拖欠，不产生拖欠的滞纳金，能保持良好的信用记录，但是银行会照常算利息。一句话，只要没全额还款，就有利息。
因为C的额度高，用卡量大，那一块钱最后导致产生了近1000的利息。当我告诉她需要还款的金额时，她立马炸毛了，质问我为何会欠这么多，说她明明还过款，而且都还完了。
我查消费还款记录，一笔一笔报给她听，对账没有问题，最后发现她最近一次账单还款少还了1块。
她不接受因为一块导致近一千的利息，让我算给她听。我算的怎么可能比系统准确，再说我数学奇差，每一天的消费都要单独算利息才能算得清楚，我没自信我算的出来。
一遍遍地解释后，终于她不再要我算利息。我的心的终于落地了，但是她突然说要投诉，我一下子就紧张了。投诉可是服务行业的大忌啊，尽管不是投诉我，但是也要谨慎对待。
安抚她后，我才明白其实她就是想少还点利息。她确实算是一个优质客户，尽管银行的用卡规定里不允许套现。但是她按时还款了，如果不是专门的监察部门查到，谁也懒得管。
我这小喽喽也没有办法去处理她的问题，最后只能上报领导。她的情况会有减免部分利息的可能，毕竟不是恶意拖欠，而且利息太高。当然也说不好，毕竟银行主要讲的是钱。这是银行和客户间的博弈了。
04
D是我碰到的一个比较倒霉的客户，卡被盗刷了。我已经是第N个催他还款的催收员了，在我亮明身份得一瞬间，他的声音提高了八度，充满了愤怒。
他说他已经说过无数遍了，卡不是他刷的，他已经报警处理了，让我们不要无休止的骚扰他了。
我立马查了备注，确实，已经有n个人备注同样的情况了。可是没办法，只要他不还钱，他的账户就会一直在催款系统内，一直被催，一遍遍的备注也没用。
被盗刷的情况其实挺多的，基本上都没有办法解决。报警的结果大多是追不回来。卡又是持卡人名下的，拖欠后造成的不良记录也是持卡人的。
大部分人为了信用记录良好，哑巴吃黄连地去还了。银行内部也没有办法，尽管每年银行会有坏账呆账，可是如果能催回来的，还是会尽一切力量去催的。谁会愿意承担那么多坏账呆账呢！
运气好的能减免掉利息，只还本金就算不错了。非要拖成老赖，或者认真跟银行杠上的，可能会不用还，但是中间花费的时间心力也是不少的。
关于盗刷卡，有些是自己用卡不当被坏人钻了空子，比如在不安全的网站，或者公共的网吧使用。有些是碰到恶意收集卡片信息的坏人，就像新闻里报的那些，饭店付款被人盗取卡片信息。
现在的卡片一般都是芯片卡，安全度比以前的磁条卡高。但是道高一尺魔高一丈的，谁又敢打包票说一定不会被盗。
05
E是我生活中的一个朋友。有一次她开口找我借钱，我问她借多少、干什么用。她一开口就是3万，说她欠了好几家银行的信用卡。
她就是个小文员，工资很低。但是使用信用卡后，她爱上了买买买，经常拆东墙补西墙。这张卡刷爆了，用那张卡还最低还款额。她有5家银行的信用卡，长期这样的不当用卡，最终5张卡全部爆了，一起欠款4万多。
她说银行天天追着她还款，手机都不敢开。像她这样透支花钱，我哪里敢借钱她，我瞒着她告诉了她父母，她恨了我好久。
但是能怎么办，躲不过去的。办卡时留了那么多信息，银行不找到家里，也会委托专业的催收公司上门。
父母怕她被逼出精神问题，帮她全部还了。强制性地让她把卡都销户了，但是她已经花钱成瘾，戒不掉了。
体验过刷刷刷买买买后，E的心态都变了，一心只想着找个有钱的老公，最好能养她一辈子。就算养不了，离婚了还能分笔财产。
这姑娘的三观已经完全毁灭，这个时代会有男人甘心情愿养个只会花钱的老婆么？我可不信！
现在个人的信用记录越来越重要，不管是信用卡还是类似花呗一类的透支平台，都给我们花钱提供了极大的便捷。但是花钱还是根据自己的经济实力吧。盲目的透支，害的只会是自己，甚至还会连累自己的亲人。
