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民营经济是推进中国式现代化建设的生力军，是高质量发展的重要基础。壮大民营经济，小微是关键。作为畅通国民经济循环的毛细血管，量大面广的小微企业是民营经济的重要组织部分，是稳经济的重要基础、稳就业的主力支撑，也是提升产业链供应链稳定性和竞争力的关键环节。作为全国首家主要由民营企业发起设立的全国性股份制商业银行，中国民生银行始终坚守服务民营企业的初心使命，聚焦“民营企业的银行”战略定位，自2008年起在国内率先开展小微金融探索实践。15年来，持续迭代升级小微业务模式，加大对小微企业法人的信用化、线上化支持力度，铸造了小微金融金字招牌。15年间，小微企业发展蜕变，民生银行服务更迭，写出了一部银企心手相牵、相伴成长的“老友记”。重庆利必达日常直播场景。 【小微“老友”记】创新产品 助力商城转战跨境电商作为一种新业态新模式，跨境电子商务已成为当前外贸发展的新动能、转型升级的新渠道。快速发展的同时，跨境电商也产生了收款结算收费高、收款周期长、汇兑损失大、合规隐患等一系列亟需解决的问题。近年来，民生银行积极落实跨境投融资便利化政策，通过强化跨境产品服务矩阵，加大线上化服务渠道推广，优化跨境金融服务流程，大幅提升跨境业务办理效率，持续增强市场主体对便利化政策的“获得感”，为企业解难题、提信心，全力保障跨境产业链供应链稳定畅通。同民生结缘多年的重庆利必达电子商务有限公司（以下简称“重庆利必达”）便切实感受到这些政策的利好。从线下商城转战线上平台，再布局跨境电商，多年来，民生银行重庆分行护航重庆利必达在消费新业态新模式快速更迭下，顺势而变，羽翼渐丰，实现了企业可持续高质量发展。2007年，公司负责人游国春创办重庆线下数码超市，并在新世纪百货、远东百货等大型商场均设专柜。但经营一段时间后，他发现到店体验的顾客络绎不绝，但下单购买的却寥寥无几。“他们大多试一下产品，看一下价格，再去线上买，我们已经成为了线上商城的体验店。”于是，游国春带领线下店两名员工拓展线上商城，“没想到每月销售额竟然比线下所有店面总销售额都高。”面对如此巨大的销售差距，游国春选择关停线下所有店面，转战运营淘宝、天猫、京东等第三方平台。随着消费业态的日新月异，线上新型消费方式不断涌现，游国春也在这其中捕捉到新的消费热点和商机。2016年，重庆利必达开始布局海外市场，系统研究海外用户产品偏好，在国内找到匹配的供应链，通过亚马逊平台进行售卖。“基本上全世界能用的东西中国都能生产，而且性价比很高。”游国春说，目前公司在欧洲市场卫浴类目产品销售已多年保持前列。重庆利必达电动自行车生产车间。 草根创业至今，游国春谈到同民生银行多年的合作，十分感慨。“我们最初的线下店毗邻民生银行重庆分行网点，日常资金结算遇到困难就向他们求助，工作人员总是耐心给我们讲解相关金融知识。”转战线上商城后，销售量的急速扩张导致公司流动资金日渐吃紧，“最开始经常出现货不够卖的现象，对资金的需求很大，那时我们对金融比较陌生，不敢贷也不会贷。”但线上平台商机往往转瞬即逝，2013年，游国春鼓起勇气来到民生银行重庆分行网点咨询贷款事宜，没想到很快便通过该行信用贷款拿到一笔10万元的流动资金支持。“拿到资金我们便立即投入采购，那一年销售额增加了好几倍。”游国春说，这是他第一次感受到金融的便利和魅力。与传统贸易相比，从事跨境电商等新业态的市场主体多是以中小微企业、个体工商户，因小额、高频以及碎片化等业务特点，对安全、便捷、高效的金融服务需求更加强烈。近年来，民生银行重庆分行通过科技创新，开发出多项外汇业务线上化运营产品，客户通过网上银行、手机银行APP、“单一窗口”等渠道足不出户即可办理跨境汇出汇款、汇入汇款、结售汇、外汇买卖、牌价查询、开立信用证、缴纳关税等业务，同时最大程度对线上化业务费用进行减免，为企业带来高效、专业、便捷的跨境服务。跨境电商海外物流周期长，库存压力大，生产资金回笼不及时，也一直是重庆利必达面临的难题，充足的流动资金储备成为企业有序发展的重要支撑。“这十年来，民生银行重庆分行小微客户经理持续关注、跟进企业发展进程，及时为我们提供资金支持，现在公司有这样的发展态势，和民生银行的扶持也是离不开的。”游国春说。从2013年10万的信用贷款，再到2016年的80万、2018年245万的抵押贷款……多年来，民生银行重庆分行全力护航企业转型发展，运用各类小微产品为客户匹配及时融资需求。2021年该行又利用提供“国担贷”“增值贷”等产品，为企业再次输送100万元，解决企业发展的后顾之忧。2022年是重庆利必达新型产品生产销售的快速发展期，资金需求较大，民生银行重庆分行小微客户经理得知情况后，立即上门对接企业需求，为其制定贷款方案，快速完成贷款审批，“两个小时不到，一笔600万的贷款就到账了。”游国春说，从国内转战海外市场，目前公司每年保持百分之三十的增长，今年预计销售额将超过五亿。走过十几年规模成倍增长的快速发展阶段后，如何保持企业长足发展良好势头，持续提升市场竞争力，也成为重庆利必达未来的转型重点。游国春表示，基于十几年的电商运营经验和充足的资金支持，目前公司计划在三年内进入资本市场，驶入发展快车道。据民生银行重庆分行相关负责人介绍，像重庆利必达这样的企业，发展速度快、带动作用强，基于这类企业对金融需求专业性要求更强、便利化程度更深、综合化水平更高的特点，民生银行重庆分行依托总行技术支持，围绕跨境电商产业链，以场景化金融需求为目标，通过系统直连的方式，积极为跨境电商企业提供本外币线上跨境支付结算服务。“从原始交易订单信息报备到国际收支申报数据生成，全部流程线上自动化处理，无须人工干预。”民生银行重庆分行相关负责人表示，通过与支付机构系统直联，可为企业提供汇率自主查询、集中结售汇、个人结售汇信息登记、集中收付汇、集中申报及还原申报等跨境电商相关的、全方位支付机构跨境本外币支付结算服务。【小微服务经验谈】王珂颖：用心服务 相伴成长宁波，背靠四明山，地处东海岸，人文内涵呈现出山水文化和海洋文化的交融，“敢为天下先”的“宁波帮”是中国近代最大的商帮之一。近年来，宁波营商环境连续稳居全国各大城市第一方阵，孕育了诸多具有创新活力的小微企业。民生银行宁波分行小微客户经理王珂颖就服务了一家本土成长起来的企业——“牛吃草”餐饮。“牛吃草”是以老宁波传统面食为主的连锁餐饮品牌，2010年成立首家门店。宁波牛吃草餐饮管理有限公司成立于2012年并于同年创建了牛吃草餐饮品牌。经过十余年栉风沐雨，品牌在宁波市场拥有了很强的知名度和美誉度，同时企业已拓宽门店至杭州、上海等地。“我与‘牛吃草’的故事开始于2019年。”王珂颖回忆道，客户叶先生前来民生银行宁波分行办理业务时，王珂颖细心接待了同行的“牛吃草”实控人崔先生。业务办理间隙，王珂颖向崔先生介绍了民生银行可提供的优质产品，但因企业暂无需求而未有更深交流。作为一名“新宁波人”，也作为“牛吃草”的忠实消费者，王珂颖始终想着找到一个为宁波本土化餐饮品牌服务的机会。一次上门拜访后，王珂颖对企业的诉求有了更深的了解，次日便将民生银行定制授信方案送到崔先生手中，热情的态度和高效的服务获得崔先生的肯定，当场达成合作意愿，后期顺利实现放款。2020年居家办公期间，“实时关注动态，了解企业金融需求”是王珂颖的日常。在确保安全的情形下，王珂颖主动提供上门服务，解决企业续贷和融资难题，助力尽快复工复产。“在这方民营经济活跃的热土上，作为民生银行的一名小微客户经理，希望与小微企业一起奋斗在发展一线。”王珂颖说。胡娉：专注做好服务每一步2021年6月，胡娉从一名民生银行重庆分行的公司客户经理转型成为一名小微客户经理，全新的工作内容、陡增的工作强度，一度让她纠结和怀疑。一次夜里驾车回家，胡娉发现车灯只能照到前方50米的路，但只要看清这50米，专注开好车，就能开到目的地。“突然就明白，小微服务何尝不是这样，做好该做的每一步，简单、直接。”胡娉说，虽然疲惫辛苦，但理解到了小微“铁军”的含义。开始新身份的6个月里，胡娉陆续参加了重庆高新区的银企对接会，持续拜访了大学城的电子信息产业园、明品福的冻库市场、江北港城工业园区和金山意库等80余户企业，“我的车行驶了11000公里，其中有5天行驶了700公里，真有种日行千里的真实感。”胡娉说。正是因为持续不断走访企业，胡娉很快对企业在哪里、有什么具体的需求有了清晰立体的认知。而每家小微企业不同的融资需求，也促使胡娉加快熟悉每个产品的细节和区别。胡娉认为服务小微企业有两条准则，其一是：用心。前期，她了解到一家物流公司有一笔资金需求，但在第一次和第二次去与企业接触后，企业都没有明确意向。春节前一周，胡娉再次去拜访，正赶上曾经服务的一个客户和该企业的负责人同时走进办公室。寒暄之时，老客户对胡娉赞赏有加，这一切都让企业负责人看在眼里。在老客户的推荐下，胡娉有机会详细地阐述了产品和服务，立即与该企业达成了合作意向。胡娉感叹，用心服务客户，才会获得客户的信任与支持。“没有一步一步脚踏实地做事，好运和机会不会降临到我身上。”第二条准则，就是高效。一次，胡娉在对自己的老客户——重庆飞龙科技集团有限公司进行回访时，了解到企业有较紧急的用款需求。为了快速完成申报审批，胡娉从上报审批到业务放款，全流程非零风控系统都是独立操作，同时，分行小微部联合公司部、授信审批部，抢抓进度，上下联动，最终以高效的服务及时响应了企业的需求，赢得了企业的信任。“服务和效率是关键。”胡娉说，因为服务好、效率高，企业后续将所有的结算均转交给民生银行办理，这让胡娉非常有成就感：“在与小微企业并肩同行的日子里，我的快乐不仅源自于自我成长，同时也为切实帮扶了小微企业感到自豪。”袁金：用心服务获信赖2009年12月，袁金加入行民生银行西安分行，这一年也是民生银行西安分行小微业务的起步之年。袁金认为，小微业务是一片“蓝海”，而这份新工作是非常好的机遇，一定要紧紧抓住。刚开始，袁金跟着师傅到一个个市场、一个个商圈、一个个商协会陌生拜访，白天跑客户、晚上写报告、周末值大堂，主动了解小微各行业特性，帮助商户们解决融资问题和结算问题。从不懂到懂，从懂到会，从会到精，在工作岗位上勤勤恳恳，孜孜不倦，认真踏实学习小微专业知识，日夜奋战在一线上，一户户拜访，一户户电话，一户户建立台账，一户户跟踪落地，日复一日，袁金与数百小微企业间建立了高度的信任感，小微商户们也因袁金专业、敬业的服务而信任她，愿意将企业、家庭、和自己的朋友的金融需求交给袁金来打理和服务。陕西华兴电能有限公司负责人刘先生回忆，5年前他是在居民房租赁办公室的小企业主，那时公司规模较小，在事业发展关键期签署了一笔订单，因没有抵押物，很多银行拒绝给他贷款。袁金经介绍认识了他，做完调查后，了解了他的家庭状况、企业经营情况等，认为他是个实实在在做事情的人，为他办理了一笔信用贷款，正是这笔100万元的信用贷款帮了大忙。“在我生意最艰难的时候是民生银行，是袁金扶持了我，等我事业做大的时候也一定不会忘了民生银行。”刘先生说道，后来，公司不断转型升级，生意越做越大，年营业额近亿元，自己住上了别墅，公司也买了办公楼，民生银行随着企业的发展给公司的授信增加到了600万元，刘先生把公司的开户、代发、个人理财等业务也都放在了民生银行，合作越加密切。像这样的案例还有很多很多，袁金说，自己最大的成就感就是看着自己的客户逐渐发展壮大，越来越好。西部欣桥农产品物流中心是西北地区规模领先的农产品物流集散基地，是保障西安市民食品供应可靠的“菜篮子”，肩负着全省80%的农产品供应量。2021年12月中旬，欣桥市场的安老板等二人考虑为年前供货早做准备，联系到袁金寻求贷款支持。了解企业需求后，袁金立即组织团队开会前往欣桥市场与商户商讨、收集资料，积极展开贷前调查，通过多方协调，于当天下午16时成功完成放款。那段时间，西安实行封闭式管理，欣桥市场除应急储备以外，还储备有20000吨蔬菜，同时保证每天20000-24000吨的商品在场供应，充分保障了市民的蔬菜物资供应量。袁金说：“在那个特殊时期，商户物资的及时供应关系每个老百姓的切身利益，不论再难也要想办法解决商户们进货周转的问题。”“如此紧张的形势下，民生银行还能够突破重重困难，以这么高的效率为我们提供资金支持，真的是我没有想到的，解决了我们的燃眉之急。”安老板感慨地说道。向光而生，逐光而行，在袁金心里，与小微企业同成长、共见证，是自己最值得记忆和骄傲的事。“企业成长离不开民生银行，民生银行成就了今天的自己。”袁金说。潘飞跃为小微企业主制定专属金融方案。 潘飞跃：“跑”出来的小微朋友圈潘飞跃是民生银行温州永嘉支行的一名小微客户经理，一直以来，她躬身服务小微的动作和姿态总能定格在同事和客户的记忆中。“能够渡过这次难关，多亏了小潘呀！”某旅游公司的实控人李女士感叹道，“旅游业这几年生意不好做的时候，我们靠着历年的积累勉强支撑，感谢民生银行在困境中对我们不离不弃，更可贵的是对我们复产后毫无保留的支持！”李女士的旅行公司主要经营永嘉楠溪江业务，随着近期旅游订单如潮，但随之而来的流动资金也日趋紧张，想到融资贷款，李女士第一时间联系上了潘飞跃。原来，在民生银行温州分行研究出台分行稳经济22条政策措施后，潘飞跃马上就“抓”住了推广执行政策的契机，坚持“跑出去”打造普惠小微“朋友圈”，将民生产品及政策的“福音”传递给小微企业。在潘飞跃的努力下，李女士很快就在民生银行办理了一笔增值贷50万元，解决了燃眉之急。有了这笔资金支持，李女士的旅行公司规模很快得以扩大，如今，在导游队伍不断输出优质服务的“加持”下，李女士旅行公司的口碑也越做越好，品牌知名度越来越高。患难见真情，李女士直坦言：民生银行的小微服务真是“既快又好”。“潘姐呀，我已经用你们行给的小微红包成功抵扣利息啦，太感谢了。”一家小微企业的负责人潘先生抑制不住的兴奋，在抵扣利息成功的那一刻就打给潘飞跃表示感谢。潘先生与其岳父在永嘉共同经营一家民宿，同时还从事棉花销售生意，90后的他年纪不大，却是民生银行的老客户。潘先生从白手起家到如今的创业初具规模，一直以来，潘飞跃都见证了他事业的发展。日常工作和生活中，潘飞跃始终同潘先生保持沟通，时刻关注潘先生在创业路途上的需求变化，将“用心用情”的服务理念诠释得淋漓尽致。这笔让利的“红包”让潘先生进一步感受到了银行贴心的“温度”。对于潘先生的贴心服务，不仅仅是体现在提供的信贷服务上，潘飞跃还为潘先生制定专属金融方案，无微不至的暖心服务得到了潘先生的高度肯定。潘先生表示，“正是有了像潘飞跃这样的金融青年一如既往地坚持和付出，才有我们这一代的青年创业者的梦想的实现，感谢这一路的‘并肩’”。
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