当今社会，作为正规金融合理补充的民间借贷，由于其手续简便、放款迅速而日趋活跃，借贷规模不断扩大。而另一方面，老百姓也切实地感受到，民间借贷基本上处于盲目、无序、混乱的状态，因此引起民间借贷纠纷案件也越来越多，已成为继婚姻家庭纠纷之后的第二大民事纠纷。而高利贷借款，往往由于出借人催债的手段的随意、粗放及不规范，往往会引发故意伤害、非法拘禁等刑事犯罪，严重影响了社会治安秩序和公民的人身安全。笔者深感普及一下关于高利贷的相关法律知识实有必要，故针对高利贷的几种典型现象提出个人的看法和建议，希望对正在饱受高利贷侵扰的老百姓有所帮助。（敬请转发此文，还民间借贷一个良好的秩序和环境）。

一、借条上没有约定利息，而出借人要求支付高额利息，借款人如何维权？

有些民间借贷，借条上根本没有约定利息，但出借人却要求借款人支付很高的利息。此时根据《最高人民法院关于审理民间借贷纠纷案件若干问题的解释》（以下简称《民间借贷司法解释》）第二十五条的规定，出借人主张利息的，人民法院不予支持。但如果借款约定了还款期限，则超过还款期限后，借款人应当按银行同期贷款利率支付利息。

据此，笔者建议：如果借条上未约定利息，则借款人对借款期限内的利息可以不予支付，但超过还款期限后，应当向出借人按银行同期贷款利率支付利息。

二、借条上约定的利息过高，借款人如何维权？

《民间借贷司法解释》第二十六条规定：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。

借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

第一款说年利率未超过24%，人民法院应予支持，第二款又说年利率超过36%，超过部分的利息约定无效。那么约定的利息在24%至36%之间的部分，到底是支持还是不支持呢？仔细比较上述条款第一款和第二款，逻辑表述上确有矛盾之处。笔者结合其它相关解释，认为应当理解为：1.民间借贷约定的年利率如未超过24%，法院予以支持。2.如民间借贷约定的年利率超过24%但未超过36%，对于24%至36%之间的利息，如果已经支付，则法院认可，如尚未支付，法院不予支持。3.民间借贷约定的利率如超过36%，即使借款人已经支付，法院也会认为无效，据此借款人可以主张要求返还。

据此笔者认为，在实践中，许多借款人归还的利息已经接近本金或已超过本金，但出借人仍要求借款人支付全部借款本金和高额利息。此时借款人应该理直气壮地向出借人说不。对于尚未归还的利息，如果超过24%，可以不予支付。对于已经归还的利息，如果超过36%，对于超过部分甚至可以要求返还或主张折抵本金。

三、对于结算后的利息，又写入借款本金，借款人如何维权？

实践中，在借款人未付清利息而借款已经到期的情况下，出借人往往将结算后的利息，要求借款人另行出具借条，当作是新的借款本金；或将结算后的利息并入原借款本金，要求借款人重新出具借条。这种情况下，另行出具的借条或重新出具的借条中增加的部分是否有效呢？

根据《民间借贷司法解释》第二十八条的规定，如果结算的利息未超过年利率24%，则之后形成的借条中载明的金额可以认定为后期借款本金。但借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过借款本金与以最初借款本金为基数按年利率24%计算的利息之和。即法院不支持复利和超过法定的利息。

据此笔者建议：如果初次借款到期后，又将利息并入借款本金重新出具了借条，且支付的利息周期较长，金额较大，可以算一笔总账，即以最初的借款本金以年利息24%计算出应付利息总额，再加上借款本金之和，与已经偿还的总金额比较。如果已经偿还的总金额超过应付借款本金及利息之和，则不需另行支付。

四、利息预先在本金中扣除，借款人如何维权？

实践中，出借人为了减少收款风险或为了获得高额利息，有时会在借条中载明的借款本金中，预扣一段时间的利息，使借款人实际到手的本金远远低于借条上载明的本金。

《民间借贷司法解释》第二十七条规定，预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为借款本金。

但在以现金交付的民间借款中，借款人往往很难证明其实际到手的借款金额，故作为借款人应拒绝这种预扣利息的借款方式，或要求出借人以非现金的支付方式，以便之后更好的维权。

五、催债人非当时实际出借人，借款人如何维权？

实践中，有这样一种情况，借条上未载明出借人的姓名及其它信息，到期后出借人直接将借条交给“更有办法催债”的其他人，由该他人以出借人的身份向借款人粗暴催债。

笔者认为，一般情形下，持有借据等债权凭证的当事人可推定为债权人。但根据《民间借贷司法解释》第二条及《浙江省高院关于审理民间借贷纠纷案件若干问题的指导意见》的相关规定，如借款人有充分证据证明催债人非真实的出借人，且没有合法的委托手续，可以拒绝其还款请求。如果没有充分的证据，借款人仍可在诉讼过程中，申请法院要求原告出庭，说明现金交付的原因、时间、地点、款项来源、用途等具体事实和经过，如经法院综合判断认为原告非真实的出借人时，法院会驳回其诉讼。

六、碰到出借人非法催债，借款人如何维权？

实践中，高利贷的出借人，往往会采取粗暴的非法手段催债，如采取恐吓、威胁，上门损坏财物，强行拖走车辆等非法手段。

笔者认为，即使是实体权利合法，也应通过合法的程序实现。如果碰到以上情形，应当果断地向公安报警。当然此时可能接案民警认为这种情况系民事纠纷，不予出警。此时应向民警说明，虽然借款是民事行为，但催债人的行为已触犯了治安管理处罚法，应当予以处理。如涉及担保公司拖走车辆的，参见笔者在信专公众号第28期发表的《打算按揭买车的朋友千万注意》一文。

七、成年子女所欠的借款，出借人向借款人的父母催债，借款人的父母如何维权？

实践中，部分刚成年子女，好吃懒做，甚至染有赌博、吸毒等恶习，在外欠下巨额高利贷。而出借人也往往知悉这些成年子女的父母有偿还能力，不计后果甚至是唆使该成年子女向其借款。当该成年子女无力归还时，便向该成年子女的父母粗暴催债。

笔者认为，成年子女具有完全民事行为能力，可以独立实施民事法律行为，独立对外承担责任。因此，成年子女的父母没有义务为其还债。对于出借人的催债行为，如果具有像本文第六点表述的非法粗暴行为，应当及时报案。只有当预感到成年子女有人身危险时，可考虑替成年子女归还借款，但应当让出借人出具收条。但现实危险解除时，应采取合法手段追回超过合法部分的利息，或报案要求处理催债人的非法行为。

鉴于在高利贷纠纷中，出借人往往处于强势地位，故本文主要是从保护借款人利益的角度出发而写。但作为借款人首先应当诚信守法，对于合理的利息及本金应当及时归还。更不能明知自己没有偿债能力而套取出借人的借款。

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