人身险产品有问题 24家险企被银保监会集中点名
京商报讯（记者 崔启斌 实习记者 李皓洁）人身险产品问题引发监管关注，1月10日，银保监会官网发布《关于人身保险产品近期典型问题的通报》，将2018年5月产品专项核查清理工作和近期监管备案中发现的典型问题进行通报，其中24家保险公司被点名，占现在91家寿险公司的比例高达26%。据该通报显示，在产品专项核查清理工作方面，银保监会指出三大问题并实名列举12家相关保险公司所出现的问题。存在的问题具体包括个别公司存在自查整改不到位的情况；产品开发设计和销售宣传“两张皮”；条款设计表述不利于消费者理解。涉及上述问题的12家险企分别是：招商仁和、弘康人寿、吉祥人寿、中意人寿、安邦人寿、安邦养老、和谐健康、天安人寿、平安健康、信美相互、友邦保险、华夏人寿。
其中吉祥人寿被两次点名，一是未按时报送自查整改报告，或整改进度安排不当；二是在产品停售环节缺乏必要的产品停售全流程管控。例如该公司在一年前即已停止销售的某产品，被媒体报道仍有相关产品宣传介绍，显示为可购买状态。而早在2018年5月，银保监会就发布通知决定开展人身保险产品专项核查清理工作。其中重点整治四方面内容，分别包括严查违规开发产品、挑战监管底线的行为；严查偏离保险本源、产品设计异化的行为；严查罔顾公平合理、损害消费者利益的行为；严查以营销为噱头、开发“奇葩”产品的行为。此外还列出包含52条内容的负面清单供险企核查，最终要求各家险企形成专项工作报告,于2018年6月30日前报送银保监会。
在近期产品备案的问题方面也有12家保险公司被点名，问题主要出在：产品开发报备不合规、不合理；产品条款设计不合规、不公平；费率厘定、精算假设不合规、不科学等三方面。其中，仅产品开发报备不合规、不合理一项就涉及四类问题并有9家保险公司被通报。例如，个别产品存在设计雷同或不具备保险属性方面，工银安盛、瑞泰人寿等公司报备的部分产品严重同质化；光大永明某年金险产品既无保障功能也无储蓄功能；国富人寿某医疗保险产品设计为账户管理式，无风险保额。对于报备材料内容不齐全方面，如上海人寿、昆仑健康个别产品无法律责任人或总精算师签字；君龙人寿某分红保险产品未在费改信息表中提供核心偿付能力数据。
对于保险产品设计出现的问题，资深保险经纪人李玉谈到：“保险公司在设计产品的环节一方面要兼顾监管，另一方面也要设法设计具有竞争力的产品，由于风险把控不到位可能存在着踩线设计的问题”。值得注意的是，该通报公布的时间点，与各家公司的开门红重叠，虽然在时间点上具有偶然性，但也反映了监管部门严监管的导向将持续。国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生表示，这一通报不至于对开门红以及2019年的保费收入增长产生负面的影响。不过，受转型的影响，2019年寿险市场保费收入增速仍然将面临相当的压力。例如从个险渠道来看，在监管部门的要求下，目前大多数市场主体都开始启动产品转型，但新推出的产品在当前的市场环境下收益率相对有限，竞争力有待提高，再加上人力增长趋缓、人均产能尚有待提高，造成个险的业务收入增长相对有限。
针对人身险产品问题，银保监会下一步依旧保持严监管的态势。银保监会指出，将继续对各公司报备产品进行严格核查，定期通报监管工作中发现的问题。对产品管理主体责任履行不到位，产品开发设计偏离保险本源，报备产品违反有关监管规定，以及仍涉及负面清单或问题通报中列明的不合理、不规范情形的，银保监会将依法采取监管措施或实施行政处罚，严格追究相关人员责任。
